Versichert – aber richtig!

Weit reichende Auswirkungen hat bereits ein Rohrbruch, der Küche und Gastraum unter Wasser setzt oder gar Zimmer und hochwertig aus­gestattete Suiten ruiniert. Der Wasserschaden zerstört teure Einrichtungsgegenstände und oftmals auch das Hab und Gut der Gäste. Schnell kommt es in der Folge außerdem zu einem Kurzschluss, der die Gastronomie für längere Zeit lahmlegen kann. Muss dann der Betrieb wegen aufwändiger In­standsetzungsarbeiten sogar für einige Zeit geschlossen werden, kann das mit Existenz gefährdenden Gewinneinbußen verbunden sein. 

Als besonders Existenz bedrohend gelten Feuerschäden, deren Ursachen unter anderem im tech­nischen Versagen, wie z. B. einem Kurzschluss, sowie im nicht ordnungsgemäßen Umgang mit Rauchwaren und -abfällen, Geräten wie Friteusen oder offenem Feuer liegen. Ebenfalls nicht zu unterschätzen sind Personenschäden: Unzureichende Beleuchtung, Ausrutschen auf nassem Boden, Unfälle durch defektes Mobiliar, Lebensmittel- und Salmonellenvergiftungen, das Abhanden­kommen von Garderobe und Beschädigungen an fremden, überlassenen Pkw können schnell zu Schadenersatzforderungen durch Gäste führen. Auch ein Stromausfall kann schlimme Folgen haben, wenn dadurch die Kühlkette unterbrochen wird. Das gesamte Kühlgut ist schon nach kurzer Zeit nicht mehr verwendbar. Durch die Entsorgung und Ersatz können finanzielle Schäden entstehen.

Die Beispiele zeigen, wie wichtig Versicherungen in Gastgewerbe und der Hotellerie sind. Bedingt durch das lebhafte Tagesgeschäft, häufigen Personalwechsel oder mangels Informationen folgt mancher Hotelier und Gastronom aus Zeitmangel jedoch eher dem Motto "Es wird schon nichts passieren". Doch das ist eine gefährliche Einstellung.

Gefahren vom eigenen Unternehmen abzuwenden, ist in erster Linie eine Frage guter Vorsorge. Doch wie lässt sich feststellen, ob ein Gastronomie- oder Hotelbetrieb richtig versi­chert ist? Fachorientierte Berater helfen dabei, den maßgeschneiderten Versiche­rungsschutz zu finden. Bei der Wahl des Leistungspakets empfiehlt AXA als Faustregel: Alle Existenz gefährdenden Schäden müssen abgedeckt sein. Bei eingeschränkten finanziellen Mitteln sollten nur die Risiken im Eigenrisiko bleiben, die im Notfall auch selbst geschultert werden könnten. Um einen angemessenen Schutz sicherzustellen, sollte gemeinsam mit Versicherungs- und Sicherheitsexperten der individuelle Versicherungs­bedarf des Betriebes beleuchtet werden. Entscheidend für die Auswahl des Schutzes sind Betriebsart und Geschäftstätigkeit des Betriebes – Restaurant mit oder ohne Außengastronomie, Hotel mit oder ohne Wellnessbereich, Be­triebsstätte, Betriebsgröße, Mitarbeiterzahl, Umsatzhöhe und Lage. Sollten sich Änderungen im laufenden Betrieb ergeben - zum Beispiel durch die Erweiterung der Geschäftstätigkeit oder auch Umbauten - müssen die Vorsorgemaßnahmen und der Versicherungsschutz überprüft und an den aktuellen Bedarf angepasst werden.

Während der Grillsaison locken die Faszination des Feuers und köstlicher Bratwurstgeruch neugierige Leckermäuler immer wieder in die Nähe des Grills. "So schön das gemeinsame Grillen auch ist, besonders wenn Kinder dabei sind, ist äußerste Vorsicht geboten. Leider kommt es immer wieder zu schweren Unfällen beim Grillen, und häufig sind Kinder betroffen, weil sie in der Nähe des Grills gespielt haben", so Abel. Wenn Kinder in der Nähe sind, sollte das Feuer daher niemals unbeaufsichtigt gelassen werden. Zusätzlich ist auf eine sicherere Entfernung zum Grill beim Ballspielen und Toben zu achten. Eine der häufigsten Unfallursachen sind Brandbeschleuniger wie z.B. Spiritus. Hierbei kann es zu Verpuffungen und dabei zu meterhohen Flammenwänden kommen. Das Verwenden von Brandbeschleunigern beim Grillen ist also äußerst leichtsinnig. Weitere Präventionsmaßnahmen: Ein sicherer Stand des Grills, permanente Aufsicht von einem Erwachsenen und natürlich eine kindgerechte Erklärung der Gefahr.

Zu den wichtigsten Versicherungen, die jeder Unternehmer abschließen sollte, zählen die Haftpflichtversicherung, die Sachversicherung und die persönliche Absicherung.

Ein Unternehmer haftet grundsätzlich für alle Schäden, die er oder seine Mitarbeiter im Rahmen der beruflichen Tätigkeit Dritten zufügen. Zu den häufigsten Schäden in Restaurant, Gasthof, Hotel oder Pension zählen Personenschäden, zum Beispiel durch unge­sicherte Treppen ohne Beleuchtung. Die Haftpflichtversicherung übernimmt aber auch Schäden an Per­sonen oder Sachen, die durch die eigenen Produkte - wie beispielsweise bei einer Salmonellenver­giftung von Gästen -entstanden sind. Zusätzlich bietet eine Haftpflichtversicherung passiven Rechtsschutz, das heißt, im Falle einer Klage durch Geschädigte überprüft der Versicherer die geltend gemachten Ansprüche und wehrt sie notfalls vor Gericht ab.

Die Sachversicherung versichert Unternehmen der Gastronomie und Hotellerie unter anderem gegen Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl mit Vandalismus sowie Sturm und Hagel. Weitere Risiken wie zum Beispiel Überschwemmung, Transportgefahren und böswillige Beschädigung können zusätzlich in den Versicherungsschutz eingeschlossen werden. Angesichts der Vielzahl der Gefahren ist auch eine Betriebsunterbrechungs­versicherung sinnvoll, die den Ertragsausfall und anfallende Personalkosten absichert, wenn aufgrund eines versicherten Leitungswasser- oder Brandschadens der Betrieb vorübergehend geschlossen werden muss. Eine Be­triebsschließungs­versicherung hilft Gastronomen den finanziellen Kraftakt bei einer behördlichen Schließung nach dem Infektionsschutzgesetz (zum Beispiel bei Salmonellenbefall) zu schultern und den Betrieb schnell wieder aufzunehmen. Für Immobilien­besitzer ist außerdem eine Gebäude­versicherung unerlässlich.

Neben der Absicherung des Betriebes muss der Unternehmer natürlich auch an seine eigene Absicherung denken. Dazu gehören neben der Krankenversicherung der Unfallversicherungsschutz und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch die Altersvor­sorge - Lebensversicherung, Rentenversicherung, Rürup - muss mit in die Überlegungen einbezogen werden. Unter Umständen sollte auch die betriebliche Altersvorsorge für die Mitarbeiter berücksichtigt werden.

AXA empfiehlt allen Gastgewerbe-Unternehmern darauf zu achten, dass der Versicherer spezielle Kompetenzen im Hotel- und Gastronomiebereich aufweist. Besonders empfehlenswert sind Branchenlösungen, die verschiedene Versicherungen sinnvoll kombinieren und an individuelle Bedürfnisse des Betriebs angepasst werden. Mit dem Profi-Schutz von AXA werden beispielsweise alle relevanten Risiken in Hotellerie und Gastronomie abgedeckt. Die Baustein-Systematik von Profi-Schutz erleichtert den Versicherungsabschluss, da der Schutz risikogerecht gestaltet und bei Bedarf erweitert werden kann. Durch die Kombination der einzelnen Bausteine können für jeden Gastronomen und Hotelier individuell auf die jeweilige Situation zugeschnit­tene Angebote zusammengestellt werden. So können über spezielle Bausteine auch die Außenbestuhlung oder Kühlgutschäden versichert werden. AXA bietet auch Versicherungsschutz für das im Gastgewerbe wichtige Verwahrungsrisiko gegenüber Gästen an - für den Fall, dass dem Gast im Betrieb etwas gestohlen wird. Im Idealfall begleitet die Versicherung den Betrieb dauerhaft und kann den Unternehmer auch bei Veränderungen entsprechend kompetent beraten.