Berufsunfähigkeitsversicherung von AXA Einkommen absichern: BU-Schutz schon ab 15,78 € im Monat

Berufsunfähig heißt: Sie können Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben, etwa nach einem Unfall oder durch Krankheit. Sie verdienen kein Geld mehr und sind auf andere Einkommensquellen angewiesen, z. B. eine staatliche Erwerbsminderungsrente ­– doch die reicht in den allermeisten Fällen bei weitem nicht aus.

Die BU-Versicherung zahlt Ihnen eine Berufsunfähigkeitsrente, wenn Sie nicht mehr arbeiten können.

Jeder vierte Berufstätige wird irgendwann zumindest vorübergehend berufsunfähig, meist wegen Krankheit oder Stress. Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist gering: Wer noch 3 bis 6 Stunden am Tag arbeiten kann, erhält durchschnittlich 626 € je Monat ((in den neuen Bundesländern 655 € je Monat).

Quelle: Deutsche Rentenversicherung: Rentenversicherung in Zahlen, 07/2024).

Das reicht häufig nicht einmal für die Miete. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Leistungen, die im Ernstfall Ihre finanzielle Unabhängigkeit unterstützen.

Jeder, der von seiner Arbeit lebt, braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist sehr gering. Die „volle Rente“ deckt lediglich ca. 33 % des letzten Bruttoeinkommens ab.

Sie erhält auch nur, wer täglich weniger als drei Stunden arbeiten kann – in irgendeinem Beruf, nicht nur dem zuletzt ausgeübten. Sie sollten sich daher nicht auf die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung verlassen.

Ihr Beitrag hängt davon ab, wie alt Sie beim Abschluss sind, wie hoch Ihre Rentenzahlung sein soll und bis zu welchem Alter Sie sich schützen wollen. In die Berechnung fließen außerdem Beruf, Gesundheitszustand beim Abschluss sowie besondere Risiken (z. B. riskante Hobbys) ein.

Für die BU-Versicherung gilt: Je früher, umso besser. So sichern Sie sich Vorteile, die sich jahrzehntelang auszahlen.

Und voraussichtlich wird jeder Zweite der heute 20-Jährigen zumindest vorübergehend berufsunfähig. Wir empfehlen: Wählen Sie Ihre BU-Rente in einer Höhe, die einen angemessenen Lebensstandard ermöglicht.

Die häufigste Ursache für eine BU sind nicht Unfälle, sondern Krankheiten – und zwar in mehr als 90 % aller Fälle.

Dies sind unsere Leistungsfälle in Zahlen:

• A: 31,2% Nervenerkrankungen (Burn out, Depression)
• B: 26,2% Skelett und Bewegungsapparat
• C: 18,0% Krebs
• D: 6,4% Herz- und Kreislauferkrankungen
• E: 4,2% Unfälle
• F: 14,1% Sonstige

Quelle: AXA Lebensversicherung AG, eigene Zahlen, 2022

Das ist leider nicht so. Unter bestimmten Voraussetzungen haben Sie zwar Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente – die deckt aber meist nicht einmal ein Drittel des vorherigen Einkommens ab. Selbstständige müssen oft ganz ohne staatliche Absicherung auskommen. Um Ihren Lebensstandard halten zu können, sollten Sie sich also zusätzlich absichern.

Keine Sorge: AXA hat eine der höchsten Leistungsquoten in Deutschland. Ganz wichtig ist allerdings, dass Sie in Ihrem Antrag alle Fragen zu Gesundheit und beruflicher Situation korrekt beantworten.

Wenn Sie berufsunfähig werden, Ihren ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können und alle erforderlichen Unterlagen einreichen, steht der Zahlung nichts im Weg.

Das gilt nur für die staatliche Erwerbsminderungsrente. Dort können nach 1961 geborene in einen anderen Beruf verwiesen werden, wenn sie noch mindestens drei Stunden pro Tag arbeiten können. AXA verzichtet aber auf diese sogenannte „abstrakte Verweisung“: Wir fordern Sie nicht auf, eine andere Tätigkeit auszuüben.

Die BU-Versicherung ist keine Arbeitsunfähigkeitsversicherung, denn die Begriffe „arbeitsunfähig“ und „berufsunfähig“ bezeichnen unterschiedliche Sachverhalte:

Während Arbeitsunfähigkeit nur kurzzeitig vorliegt (etwa nach einem Skiunfall), beeinträchtigt die Berufsunfähigkeit die Eignung, das eigene Einkommen zu erarbeiten, auf längere Sicht.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung („EU-Rente“) leistet nur in eingeschränkten Fällen, kann aber eine Alternative für Menschen sein, bei denen der BU-Schutz nicht finanzierbar ist.

Erwerbsminderung bedeutet, dass man (aus gesundheitlichen Gründen) nicht mehr arbeitsfähig ist - egal in welcher Tätigkeit. Unter bestimmten Voraussetzungen erhält man in diesem Fall eine staatliche Erwerbsminderungsrente.

Anspruch darauf hat allerdings nur, wer mindestens fünf Jahre in der Gesetzlichen Rentenversicherung versichert war und in den letzten fünf mindestens drei Jahre lang die Pflichtbeiträge gezahlt hat.

Übrigens: Wer zwischen drei und sechs Stunden arbeiten kann, erfüllt lediglich eine Voraussetzung für die halbe Erwerbsminderungsrente. Nur wer weniger als drei Stunden täglich in irgendeiner Tätigkeit arbeiten kann, gilt als voll erwerbsgemindert.

Die private Krankentagegeldversicherung schließt oder verringert die Lücke zwischen dem Krankengeld der Gesetzlichen Krankenversicherung und dem gewohnten Nettogehalt. Sie ersetzt nicht den BU-Schutz. Manche Bedingungen der KT-Versicherer sehen vor, dass bei Eintritt der Berufsunfähigkeit kein Krankentagegeld mehr gezahlt wird.

Daher ist es wichtig, dass mit der BU eine Anschlussabsicherung gewährleistet ist.

Sie wissen ja: Vor 20 Jahren waren 1.500 € viel mehr wert als heute. Dank der dynamischen Beitragsanpassung gleichen unsere Verträge die Inflation aus und erhalten so die Kaufkraft Ihrer Rente. Ihre Beiträge passen sich im Lauf der Zeit an, Ihre BU-Rente erhöht sich entsprechend – und Ihre Vorsorge bleibt zukunftssicher. 

Der jährlichen Anpassung können Sie jederzeit widersprechen.

Wir empfehlen die maximal mögliche Laufzeit, denn die Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich nicht einfach verlängern. Meist ist ein zusätzlicher Vertrag mit höheren Beiträgen nötig.

Übrigens: Sollte das gesetzliche Rentenalter weiter angehoben werden, können Sie Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung von AXA ohne Gesundheitsprüfung verlängern – vorausgesetzt, Sie haben als Endalter mindestens das 60. Lebensjahr gewählt.