Altersvorsorge für Selbstständige: So sichern Sie sich finanziell im Alter ab

Als Selbstständiger sind Sie für Ihre Altersvorsorge allein verantwortlich. Während Angestellte in die Rentenkasse einzahlen, müssen Sie Ihre Absicherung selbst gestalten. Selbstständige sind in der Regel nicht automatisch in der gesetzlichen Rentenversicherung abgesichert. 

Es besteht keine generelle Versicherungspflicht. Ausnahmen sind bestimmte Berufsgruppen wie Handwerker, Lehrer oder Hebammen sowie bestimmte abhängige Selbstständige und über die Künstlersozialkasse Versicherte.

Das bietet große Freiheiten, erfordert aber auch Weitblick und Planung. Ziel ist es, Ihre Rentenlücke im Alter zu schließen, damit Sie Ihren Lebensstandard halten können.

Um einen ersten Überblick für Ihren Bedarf bei der Rentenversicherung für Selbstständige zu bekommen, können Sie einen Rechner nutzen. Oder lassen Sie sich von uns beraten, wir bieten Hilfestellung auch im Hinblick auf die Kosten der Rentenversicherung für Selbstständige. 

Welche die beste Altersvorsorge für Selbstständige ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Grundsätzlich stehen Ihnen drei Wege offen, um Ihre finanzielle Zukunft im Ruhestand zu sichern:

Gesetzliche Rentenversicherung

Sie haben die Möglichkeit, freiwillig Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zu zahlen. Das kann vor allem dann sinnvoll sein, wenn Sie sich eine lebenslange Rente als Selbstständiger sichern möchten und bereits frühere Ansprüche aus einer Angestelltentätigkeit haben. 

Allerdings ist sie weniger flexibel, da Sie nicht frei über Ihr Kapital verfügen können. Außerdem steht die gesetzliche Rentenversicherung zunehmend unter Druck: Durch den demografischen Wandel sinkt das Verhältnis von Beitragszahlern zu Rentenempfängern. 

Um das System langfristig stabil zu halten, könnten künftig weitere Beitragserhöhungen, Rentenkürzungen oder geringere Rentensteigerungen anfallen.

Private Altersvorsorge

Die private Altersvorsorge für Selbstständige ermöglicht Ihnen, Ihre Rentenlücke gezielt zu schließen und Ihr Vorsorgevermögen flexibel zu gestalten. Typische Formen sind:

• Private Rentenversicherung: Die private Rentenversicherung von AXA bietet für Selbstständige eine zusätzliche Einkommensquelle im Alter. Sie legen während der Laufzeit einen Betrag fest, der über die Ansparphase hinweg eingezahlt wird. Zum Rentenbeginn erhalten Sie entweder eine monatliche Rente oder eine Auszahlung zu einem bestimmten Zeitpunkt. 

Beispiele: Klassische und fondsgebundene Varianten fallen unter diese Kategorie. Wir passen diese Altersvorsorge individuell an Ihre Lebenssituation und Bedürfnisse an.

• Fondssparpläne: Mit einem Fondssparplan legen Sie Ihr Geld direkt in Investmentfonds an. Sie profitieren von höheren Renditechancen, tragen aber auch die Schwankungen der Finanzmärkte. Diese Form eignet sich besonders für Selbstständige, die Renditepotenzial mit Flexibilität kombinieren möchten.
• Kapitalbildende Lebensversicherung: Diese Variante kombiniert Altersvorsorge mit Todesfallschutz. Durch regelmäßige Beiträge wird ein Kapital für einen späteren Zeitpunkt aufgebaut, gleichzeitig erhalten Hinterbliebene eine vereinbarte Summe bei frühem Tod. Aufgrund der komplexen Struktur, höheren Kosten und oft geringen Renditen wird sie nur noch selten abgeschlossen und häufig durch spezialisierte Produkte ersetzt.
• Weitere Investments: Immobilien oder Wertpapierdepots können die Altersvorsorge zielgerichtet ergänzen. Damit können Sie zusätzliches Vermögen aufbauen und das Risiko streuen. Diese Investitionen eignen sich besonders, wenn Sie bereits eine Grundvorsorge haben und Ihr Vermögen strategisch diversifizieren möchten.

Rürup-Rente (Basisrente)

Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist eine privat finanzierte Altersvorsorge, die speziell für Selbstständige entwickelt wurde und steuerlich gefördert wird. Ihre Beiträge können als Sonderausgaben geltend gemacht werden, wodurch sich Ihre Steuerlast reduziert.

Die Rente wird lebenslang ausgezahlt, die Beitragshöhe lässt sich flexibel anpassen, und das angesparte Kapital steht grundsätzlich nur als Rente zur Verfügung. Damit ist die Rürup-Rente sinnvoll, um die Basisversorgung neben der gesetzlichen Rentenversicherung aufzubauen.

Riester-Rente

Die Riester-Rente, auch Zulagenrente genannt, ist eine privat finanzierte Altersvorsorge, die durch staatliche Zulagen und Steuervorteile gefördert wird. Mit eigenen Beiträgen und der Förderung sichern Sie sich eine lebenslange Zusatzrente, die flexibel zwischen dem 62. und 67. Lebensjahr beginnen kann.

Zum Rentenbeginn können Sie bis zu 30 % des angesparten Kapitals einmalig auszahlen lassen. Der Rest wird als monatliche Rente ausgezahlt. Stirbt der Versicherte, kann das Guthaben auf den Altersvorsorgevertrag des Ehe- oder Lebenspartners übertragen werden. 

Zusätzlich ist das Guthaben während der Ansparphase insolvenz- und Hartz-IV-sicher, da es nicht als verwertbares Vermögen angerechnet wird.

Nicht alle Selbstständigen können frei entscheiden, ob sie in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Bestimmte Berufsgruppen sind gesetzlich verpflichtet, Beiträge zu leisten. Dazu gehören unter anderem

• Handwerker, die in der Handwerksrolle eingetragen sind,
• Selbstständige, die überwiegend für einen einzelnen Auftraggeber tätig sind,
• freiberufliche Lehrer, Erzieher und Pflegepersonen, Hebammen sowie
• Künstler und Publizisten, die über die Künstlersozialkasse abgesichert sind.

Die gesetzliche Rentenversicherung bietet für diese Selbstständigen die Sicherheit einer regelmäßigen Rentenzahlung im Alter und zusätzlich Leistungen wie Erwerbsminderungsrente oder Hinterbliebenenschutz. 

Einige Berufsgruppen wie freie Ärzte oder Anwälte sind über berufsständische Versorgungswerke abgesichert. Wer nicht zu den pflichtversicherten Gruppen gehört, kann sich freiwillig versichern oder auf private Vorsorgelösungen zurückgreifen.

Eine pauschale Summe für Ihre Altersvorsorge als Freiberufler oder Selbstständiger lässt sich nicht eindeutig festlegen. Schließlich hängt sie stark von Ihrer persönlichen Lebenssituation, Ihren Einkommenswünschen im Ruhestand und den bestehenden Vorsorgestrukturen ab. Experten empfehlen jedoch, etwa 10–15 % des jährlichen Nettoeinkommens mindestens zurückzulegen.

Streben Sie im Alter einen höheren Lebensstandard an oder haben bestimmte Wünsche wie zusätzliche Reisen oder Immobilien, müssten Sie die Sparquote entsprechend anheben. Starten Sie mit dem Aufbau Ihrer Altersvorsorge so früh wie möglich, um Ihre monatliche Belastung geringer zu halten. 

Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass Ihre Einzahlungen über die Jahre stärker wachsen und Sie Ihre persönlichen Vorsorgeziele leichter erreichen.

Als Selbstständiger liegt die Altersvorsorge in Ihren Händen. Je früher Sie mit der Planung beginnen, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszinseffekt und können Ihre Beiträge flexibel an Ihre finanzielle Situation anpassen. 

Eine Kombination aus gesetzlicher Rentenversicherung, Rürup-Rente und privaten Vorsorgeprodukten bietet eine ausgewogene Balance aus Sicherheit, steuerlichen Vorteilen und zusätzlichem Vermögensaufbau.

Prüfen Sie regelmäßig Ihre Strategie, passen Sie Beiträge an veränderte Lebensumstände an und sichern Sie so langfristig Ihren gewünschten Lebensstandard im Alter. Frühzeitiges Handeln schafft Planungssicherheit und Ruhe für die Zukunft. Wir von AXA helfen Ihnen gerne dabei, den Weg in die finanzielle Unabhängigkeit zu ebnen.

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