Wie viel Rente bekomme ich? Rentenhöhe einfach berechnen

Die Deutsche Rentenversicherung nutzt eine feste Rentenformel:

• Entgeltpunkte (Rentenpunkte): Abbild Ihres Einkommens im Vergleich zum Durchschnittsverdienst aller Versicherten.
• Zugangsfaktor: Belohnt späteren Rentenbeginn mit Zuschlägen, bestraft vorzeitigen Rentenbeginn mit Abschlägen.
• Rentenartfaktor: Hängt von der Rentenart ab, z. B. 1,0 bei regulärer Altersrente (Regelaltersrente)
• Aktueller Rentenwert: Euro-Betrag pro Rentenpunkt, den die Rentenversicherung jährlich zum 1. Juli anpasst (Rentenerhöhung).

Der aktuelle Rentenwert liegt 2025 bei 40,79 Euro pro Rentenpunkt und steigt mit den jährlichen Rentenanpassungen.

Rentenpunkte (Entgeltpunkte) bilden die Basis Ihrer Rentenhöhe. Sie entstehen jedes Jahr aus Ihrem Bruttojahresgehalt im Vergleich zum Durchschnittsentgelt. 

Verdienen Sie in einem Jahr genau das Durchschnittsentgelt (z. B. 51.944 Euro vorläufiges Durchschnittsentgelt 2026), erhalten Sie genau 1 Rentenpunkt. Verdienen Sie nur die Hälfte, erhalten Sie 0,5 Punkte, beim Doppelten knapp 2 Punkte (bis zur Beitragsbemessungsgrenze).

Wie viel Rentenpunkte bekomme ich pro Jahr?

Die folgende Tabelle zeigt, wie viele Rentenpunkte Sie mit typischen Bruttojahresgehältern ungefähr pro Jahr erzielen können (gerundete Werte, auf Basis eines Durchschnittsentgelts von rund 50.000 Euro):

Damit sehen Sie: Je höher Ihr versicherungspflichtiges Einkommen und je länger Ihre Beitragszeit, desto höher Ihre Rentenpunkte – und am Ende Ihre Rentenhöhe. So können Sie Ihren Rentenanspruch besser einschätzen und Ihre Altersvorsorge planen.

So erhalten Sie eine grobe Schätzung Ihrer Bruttorente. Abzüge für Steuern sowie Kranken- und Pflegeversicherung müssen Sie anschließend noch berücksichtigen, um Ihre Nettorente zu kennen.

Wie viel Rente bekomme ich bei 4.000 € brutto?

Angenommen, Sie verdienen 4.000 Euro brutto im Monat, also rund 48.000 Euro im Jahr. Damit liegen Sie leicht unter dem aktuellen Durchschnittsentgelt von etwas über 50.000 Euro.

• Rentenpunkte pro Jahr: Ca. 0,95 Punkte (48.000 € / 50.000 €).
• Beitragszeit: 45 Jahre mit diesem Gehalt.
• Gesamtpunkte: 0,95 × 45 ≈ 42,8 Rentenpunkte.

Bei einem Rentenwert von rund 40 Euro ergibt sich: 42,8 Rentenpunkte × 1,0 × 1,0 × 40 Euro ≈ 1.712 Euro Bruttorente im Monat.

Nach Abzug von Kranken-, Pflegeversicherung und der Steuer von der Rente bleibt netto weniger übrig. Die tatsächliche Nettorente hängt stark von Ihren weiteren Einkünften, Freibeträgen und Ihrem persönlichen Steuersatz ab.

Die Standardrente („Eckrentner“) unterstellt 45 Jahre Beiträge mit einem Einkommen genau in Höhe des Durchschnittsentgelts.

• Rentenpunkte: 45 Punkte (1 Punkt pro Jahr × 45 Jahre).
• Rentenwert: rund 40 Euro pro Punkt.
• Ergebnis: 45 × 40 Euro ≈ 1.800 Euro Bruttorente im Monat.

Zahlen Sie weniger ein als der Durchschnitt, fällt Ihre Rente niedriger aus. In Nähe der Beitragsbemessungsgrenze kann sie bis zur gesetzlichen Höchstrente steigen.

Wenn Sie nie Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, erwerben Sie keine eigenen Rentenpunkte und somit grundsätzlich keinen eigenen Rentenanspruch.

Es gibt jedoch Ausnahmen und Sonderfälle:

• Kindererziehungszeiten: Für Erziehungszeiten bekommen Sie Rentenpunkte gutgeschrieben, auch ohne Erwerbstätigkeit.
• Zeiten der Pflege von Angehörigen: Unter bestimmten Voraussetzungen zählen auch diese als Beitragszeiten in der Rentenversicherung.
• Ansprüche aus einer Hinterbliebenenrente (Witwenrente/Witwerrente): Sie können eine Rente aus dem Anspruch Ihres verstorbenen Ehepartners erhalten.

Ohne solche Zeiten bleibt Ihre gesetzliche Rente jedoch bei 0 Euro. Sie sind dann vollständig auf andere Einkommensquellen oder eine zusätzliche Altersvorsorge angewiesen.

Teilzeit reduziert Ihre Rentenpunkte, weil Ihr versicherungspflichtiges Einkommen geringer ist. Mehrere Jahre Teilzeit lassen Ihr Rentenkonto langsamer wachsen.

Beispiel:

• Vollzeitgehalt: 4.000 € brutto → ca. 0,95 Rentenpunkte pro Jahr.
• Teilzeit (50 %): 2.000 € brutto → nur etwa 0,48 Rentenpunkte pro Jahr.

Auf lange Sicht kann die Differenz von 0,47 Punkten pro Jahr Ihre Rente um einige Hundert Euro monatlich verringern. Eine zusätzliche private Altesvorsorge hilft, diese Lücke zu schließen.

Sie können an mehreren Stellschrauben drehen, um Ihre Rente zu steigern und Ihre Rentenansprüche zu verbessern. Teilzeit reduziert Ihre Rentenpunkte, weil Ihr versicherungspflichtiges Einkommen geringer ist. Mehrere Jahre Teilzeit lassen Ihr Rentenkonto langsamer wachsen.

• Länger arbeiten: Jeder Monat, den Sie über die Regelaltersgrenze hinaus arbeiten, bringt Zuschläge und zusätzliche Rentenpunkte.
• Früheren Rentenbeginn vermeiden: Früherer Rentenbeginn bringt dauerhafte Abschläge von bis zu 14,4 Prozent oder mehr, je nach Vorziehzeit.
• Mehr verdienen: Höheres versicherungspflichtiges Einkommen führt zu mehr Rentenpunkten pro Jahr.
• Lücken schließen: Freiwillige Beiträge oder Nachzahlungen können Zeiten ohne Pflichtbeiträge ganz oder teilweise ausgleichen.

Zusätzlich zur gesetzlichen Rente sollten Sie eine private Rentenversicherung oder betriebliche Altersvorsorge nutzen. Die Experten von AXA unterstützen Sie dabei, Ihre Versorgungslücke im Ruhestand zu berechnen und zu schließen.

Die Steuer hängt davon ab, wann Sie in Rente gehen und wie hoch Ihre Gesamteinkünfte sind. Ein immer größerer Teil der Rente ist steuerpflichtig, der steuerfreie Anteil sinkt für neue Rentnerjahrgänge stetig.

Das Finanzamt ermittelt zunächst Ihre steuerpflichtige Rente, berücksichtigt dann weitere Einkünfte, Werbungskosten und Freibeträge und berechnet daraus Ihre Einkommensteuer, die Sie monatlich über Abzüge oder jährlich nach der Steuererklärung zahlen.

Außerdem ziehen die Träger Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung von Ihrer Bruttorente ab. Erst danach steht Ihre monatliche Nettorente zur Verfügung – sie ist für Ihre tatsächliche Rentenhöhe im Alltag entscheidend.

Neben der regulären Altersrente beeinflussen weitere Rentenarten und Anpassungen Ihre finanzielle Situation im Ruhestand.

• Witwenrente/Witwerrente: Anteil an der Rente des verstorbenen Partners, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind.
• Erwerbsminderungsrente: Sichert einen Teil des Einkommens bei gesundheitlich bedingter eingeschränkter Erwerbsfähigkeit.
• Rentenerhöhung: Jährliche Anpassungen sollen die Kaufkraft Ihrer Rente teilweise erhalten.

Diese Leistungen ändern zwar nicht Ihre Rentenpunkte, beeinflussen aber Ihre tatsächlichen Rentenansprüche und Ihr verfügbares Einkommen im Ruhestand.

Wer viele Jahre an der Beitragsbemessungsgrenze verdient, kann deutlich mehr als 45 Rentenpunkte erreichen. Die Tabelle zeigt typische Szenarien.

Die gesetzliche Höchstrente liegt je nach Jahr bei etwa 3.000 bis 3.500 Euro brutto im Monat, Abschläge und Abzüge können sie mindern.

So behalten Sie Ihre Rentenhöhe im Blick:

• Lesen Sie Ihre jährliche Renteninformation aufmerksam, dort sehen Sie Rentenpunkte, Rentenbeginn und Hochrechnung.
• Prüfen Sie, ob alle Zeiten korrekt erfasst sind (Ausbildung, Kindererziehung, Pflege).
• Beachten Sie auch, dass Sie ein früheres Studium auf Ihre Rente anrechnen lassen können.
• Rechnen Sie Ihre Rente regelmäßig mit aktuellen Rentenwerten nach und vergleichen Sie mit Ihren geplanten Ausgaben im Ruhestand.
• Planen Sie rechtzeitig zusätzliche Altersvorsorge, wenn eine Versorgungslücke droht, zum Beispiel mit Produkten der Versicherung von AXA.

• Altersvorsorge

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