Bedürfnisse und Anforderungen können sich je nach Lebenslage ändern. Erfahren Sie hier alles zu den langfristigen Auswirkungen eines PKV-Tarifwechsels innerhalb der Gesellschaft, damit Sie eine gut informierte Entscheidung treffen.
Für einen Wechselwunsch bei Ihrer PKV gibt es in der Regel zwei Gründe: Entweder soll der Beitrag günstiger oder die Leistungen besser werden. Doch ganz gleich, aus welcher Motivation heraus Sie einen Tarifwechsel bei Ihrer Privaten Krankenversicherung beachsichtigen: Sie sollten über Hintergründe und Rahmenbedingungen Bescheid wissen.
Nach der letzten Beitragsanpassung ist Ihnen der Beitrag zu hoch und Sie überlegen deshalb nun in einen günstigeren Tarif zu wechseln? Dieser Wunsch ist verständlich. Wir möchten Ihnen Informationen an die Hand geben, damit Sie eine bewusste Entscheidung treffen:
Sie sind schon eine Weile bei uns versichert und haben den Wunsch, Ihren Versicherungsschutz zu erhöhen? Bitte beachten Sie, dass dies mit einer erneuten Gesundheitsprüfung verbunden ist. Das bedeutet, dass für bestehende Vorerkrankungen oder angeratene Behandlungen eventuell angemessene Risikozuschläge und Leistungsausschlüsse zu zahlen sind.
Achten Sie bitte auf das „Timing“ und wechseln Sie möglichst schon dann in einen höherwertigen sowie leistungsstärkeren Tarif, wenn Ihr Gesundheitszustand gut ist. Gerade im Alter ist es wichtig, einen Versicherungsschutz zu haben, bei dem man keine Kompromisse eingehen muss.
Anders als der Wechsel des Handytarifs oder des Strom-Anbieters hat ein Tarifwechsel in der Privaten Krankenversicherung langfristige Auswirkungen. Ob sich ein Tarifwechsel für Sie lohnt oder nicht, lässt sich pauschal nicht beantworten. Hier spielen viele individuelle Faktoren eine Rolle.
Ein Tarifwechsel innerhalb Ihrer PKV kann im Einzelfall sinnvoll oder aus finanziellen Gründen notwendig sein. In vielen Fällen allerdings stellt sich ein Tarifwechsel langfristig als nicht sinnvoll dar.
Nehmen Sie sich deshalb vor einem möglichen PKV-Tarifwechsel ausreichend Zeit für eine individuelle Beratung.
In der Privaten Krankenversicherung haben Sie die freie Wahl zwischen den unterschiedlichsten Tarifen.
Sie sind hierbei nicht lebenslang an Ihren Tarif gebunden, sondern haben jederzeit den Rechtsanspruch, in andere gleichartige Tarife wechseln zu können. Dieses Tarifwechselrecht ist Ihnen in § 204 Abs. 1 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) gesetzlich zugesichert.
Um den Überblick zwischen den Leistungs- und Preisunterschieden aller zur Verfügung stehenden Tarife zu behalten, bedarf es einer qualifizierten und transparenten Beratung zu den möglichen Alternativen.
Damit wird sichergestellt, dass Ihre individuellen Wünsche auch nach einem Tarifwechsel berücksichtigt sind. Das ist einer der Gründe, warum wir als Unternehmen der Leitlinie für einen transparenten und kundenorientierten Tarifwechsel des PKV Verbandes beigetreten sind.
Wenn Sie innerhalb unserer Gesellschaft Ihre Private Krankenversicherung hinsichtlich Beitragsreduzierung oder Mehrleistungen ändern wollen, sollten Sie die Konsequenzen kennen.
Wie Sie wissen, ist für den Abschluss einer Privaten Krankenversicherung eine so genannte Gesundheits- oder Risikoprüfung notwendig. Der Versicherer kann damit gut einschätzen, ob ein erhöhtes Risiko vorliegt und gegebenenfalls angemessene Risikozuschläge oder sogar Leistungsausschlüsse vereinbaren.
Ist die Prüfung einmal erfolgt, sind neu hinzukommende Erkrankungen selbstverständlich mitversichert. Sofern allerdings der Versicherungsschutz durch einen Tarifwechsel verbessert wird, ist eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig. Die Verbesserung kann unter anderem aus einem höheren Leistungsversprechen oder einem niedrigeren Selbstbehalt bestehen.
Bei der erneuten Gesundheitsprüfung werden für die Verbesserungen dann auch alle neu aufgetretenen Erkrankungen mitberücksichtigt.
Das Ergebnis der Gesundheitsprüfung kann auch hier sein, dass der PKV-Tarifwechsel nur unter Zahlung eines angemessenen Risikozuschlags oder eines Leistungsausschlusses möglich ist.
Vertragsumstellungen werden häufig durchgeführt, um den Beitrag zu reduzieren. In der Regel ist dies mit einer Reduzierung der versicherten Leistungen verbunden. Diese reduzierten Leistungen können Sie jedoch – je nach Gesundheitszustand – zu einem späteren Zeitpunkt nicht ohne weiteres wieder versichern.
Bei einer späteren Erhöhung des Versicherungsschutzes (z. B. Rückkehr in den ursprünglichen Tarif) ist eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich. Dies gilt auch dann, wenn nur der tariflich bestehende Selbstbehalt reduziert werden soll.
Unser Tipp: Behalten Sie im Hinterkopf, dass eine Höherversicherung immer mit einer erneuten Risikoprüfung verbunden ist. Wählen Sie also am besten schon dann einen leistungsstarken Tarif, wenn noch keine gesundheitlichen Beschwerden bestehen.
Auch bei einer gewünschten Beitragsreduzierung / Leistungsverminderung kann es bei einem Tarifwechsel in Teilen zu Leistungserhöhungen kommen. Dann ist für diese Leistungsteile eine erneute Gesundheitsprüfung und damit die Beantwortung der Gesundheitsfragen im Angebot erforderlich.
Selbst, wenn Sie schon einige Jahre bei uns krankenversichert sind, ist es erforderlich, die Gesundheitsfragen im Angebot zu beantworten. Die vorliegenden Arztrechnungen lassen häufig keinen Rückschluss auf aktuell angeratene Behandlungen/Therapien zu. Zudem werden einige Belege wegen einer Selbstbeteiligung nicht oder erst nachgelagert eingereicht. Deshalb sind wir auf Ihre Mithilfe angewiesen.
Die Alterungsrückstellungen sind das Wesensmerkmal der Privaten Krankenversicherung: Hierbei wird ein Teil des Beitrags für die Zukunft zurückgelegt, damit die vereinbarten Leistungen ein Leben lang gezahlt werden können. Denn gerade in den späten Lebensjahren entstehen in der Regel die höchsten Kosten.
Da die zu erwartenden Leistungsausgaben in leistungsstarken Tarifen höher sind, bilden diese Tarife auch entsprechend höhere Alterungsrückstellungen. Leistungsschwächere Tarife hingegen bilden geringere Alterungsrückstellungen. Deshalb gilt: Je länger Sie in Tarifen mit starken Leistungen versichert sind, desto höher sind Ihre Rückstellungen fürs Alter.
Bei einem PKV-Tarifwechsel werden die bislang gebildeten Alterungsrückstellungen auf den neuen Tarifbeitrag angerechnet. Kann die bereits angesparte Alterungsrückstellung bei einem Wechsel in einen Tarif mit niedrigerem Beitrag (und Sparanteil) nicht in voller Höhe angerechnet werden, geht diese Differenz nicht verloren. Sie wird der zusätzlichen Alterungsrückstellung des Versicherten zugeführt.
In der Regel bedeutet das, dass der Beitrag des „Zieltarifes“ unmittelbar nach dem PKV-Tarifwechsel günstiger wird als für einen Neukunden im gleichen Alter.
Auch hier gilt: Je länger Sie in einem leistungsstarken Tarif versichert sind, desto größer wird die Beitragsersparnis bei einem späteren Wechsel in einen leistungsschwächeren Tarif.
Bis zum 21.12.2012 galt zudem, dass die Beiträge für Frauen und Männer getrennt (Bisex) kalkuliert wurden. Versicherungsverträge, die nach diesem Stichtag abgeschlossen wurden, werden geschlechtsunabhängig (Unisex) kalkuliert.
Sie haben noch einen Tarif, der geschlechtsabhängig kalkuliert wurde, und beabsichtigen in einen Unisex-Tarif zu wechseln? Dann beachten Sie bitte, dass anschließend aus rechtlichen Gründen zukünftige PKV-Tarifwechsel nur noch innerhalb der Unisex-Tarifwelt möglich sind.
Als Kunde mit Unisex-Tarifen haben Sie bei einer Vertragsänderung eine geringere Tarifauswahl. Ob ein Tarif ein Bisex- oder Unisex-Tarif ist, erkennen Sie am Namen des Tarifes: Handelt es sich um einen Unisex-Tarif, endet der Tarifname mit „-U“.
Für Versicherte, die in einem zwischen dem 1. Januar 2009 und 21. Dezember 2012 geschlossenen Bisex-Tarif versichert sind, ist ein Wechsel in den Standardtarif, einem Sozialtarif der PKV, nicht möglich.
Dasselbe gilt für Versicherte, die aus einem vor dem 1. Januar 2009 geschlossenen Bisex-Tarif zunächst in einen Unisex-Tarif wechseln. Diese können anschließend ebenfalls nicht mehr in den Standardtarif, einem Sozialtarif der PKV, wechseln.
Überlegen Sie im ersten Schritt, welche Leistungen Ihnen wichtig sind – und auf welche Sie in Zukunft verzichten möchten. Durch diese Vorbereitung können wir gemeinsam im Beratungsgespräch auf Ihren persönlichen Bedarf eingehen.
Die in diesem Video erklärten Leitlinien eines Tarifwechsels sollen Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen.
Dauer des Videos: 63 Sekunden.
Das in diesem Video erklärte Recht beim Tarifwechsel soll Sie dabei unterstützen, die richtige Entscheidung zu treffen.
Dauer des Videos: 62 Sekunden.