Insassenunfallversicherung

Die Insassenunfallversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die Fahrer und Mitfahrer finanziell absichert, wenn es bei einem Unfall zu bleibenden Personenschäden oder Todesfällen kommt. 

Sie zahlt unabhängig von der Schuldfrage, den Fahrern und Mitfahrern im Schadensfall – je nach Pauschal- oder Platzsystem – eine vertraglich festgelegte Versicherungssumme.

Anders als die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung ist sie nicht verpflichtend in Deutschland. Sie kann jedoch als freiwillige Zusatzversicherung zu Ihrer bestehenden Autoversicherung hinzugebucht werden. Beim zusätzlichen Abschluss einer solchen Versicherung steigt gleichzeitig Ihre Versicherungsprämie.

Wichtig: Die Versicherung greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug, nicht bei Alltagsunfällen oder Fahrzeugschäden.

Pauschalsystem vs. Platzsystem – was ist der Unterschied?

Bei der Insassenunfallversicherung gibt es zwei Systeme: das Pauschal- und das Platzsystem. Beide beziehen sich auf die Auszahlungsart der Versicherungssumme. Denn diese wird gegebenenfalls unter allen Mitfahrern aufgeteilt. Nachfolgend erklären wir Ihnen den Unterschied zwischen den beiden Varianten:

• Pauschalsystem: Beim Abschluss der Versicherung wird eine feste Versicherungssumme vereinbart. Im Falle eines Unfalls richtet sich die Auszahlung nach dem unfallbedingten Invaliditätsgrad der berechtigten Insassen. Sind zwei oder mehr Insassen betroffen, erhöht sich die vereinbarte Versicherungssumme um 50 %. Da die Versicherungssumme kollektiv verteilt ist, gilt die Pauschalversicherung häufig als günstiger.
• Platzsystem: Beim Platzsystem wird für jeden Sitzplatz eine feste Versicherungssumme vereinbart. Diese Variante ist in der Regel teurer als das Pauschalsystem. Da Mitfahrer in vielen Fällen bereits über die Kfz-Haftpflicht abgesichert sind, empfiehlt es sich, für den Fahrersitz eine höhere Versicherungssumme vorzusehen und für die Rücksitzbank eine niedrigere Versicherungssumme.
  

Im Falle eines Unfalls bietet die Insassenunfallversicherung einen breiten Leistungskatalog an. Dazu gehört:

• Invaliditätsleistung: Tragen Sie infolge eines Unfalls bleibende Schäden davon, tritt die Versicherung finanziell an Ihre Seite.
• Transport- und Bergungskosten: Je nach Versicherungsunternehmen deckt der Versicherungsschutz auch den Krankentransport und die Fahrzeugbergung ab.
• Leistung im Todesfall: Für Hinterbliebene klafft neben der seelischen häufig auch eine finanzielle Lücke auf. Um zumindest die finanzielle Lücke zu schließen, zahlt die Insassenunfallversicherung den Hinterbliebenen eine vertraglich festgelegte Summe.
• Krankenhaus- und Behandlungskosten: Die Insassenunfallversicherung deckt medizinische Kosten, die durch einen Unfall entstehen, ab. Dazu gehören beispielsweise Reha, Operationen, Arztbesuche, Krankenhausaufenthalt etc.

Allerdings weist dieser Versicherungsschutz auch eine große Lücke auf: Die Leistungen sind durch feste Versicherungssummen begrenzt. In der Praxis reicht diese Versicherungssumme, insbesondere bei schweren Verletzungen oder Verdienstausfällen des Fahrers, nicht aus, um alle Kosten zu decken. 

Deshalb bietet AXA mit dem Zusatzbaustein „Fahrerschutz“ eine umfangreichere Alternative an. Dieser ergänzt die Kfz-Haftpflicht und deckt beim Fahrer typische Schadenersatzpositionen, wie Verdienstausfall, Schmerzensgeld oder gegebenenfalls Rentenzahlungen ab – Leistungen, die mit einer klassischen Insassenunfallversicherung nicht oder nur unzureichend abgedeckt sind.

Wichtig: Der Leistungsumfang kann je nach Versicherungsunternehmen und Tarif variieren. Sie sollten deshalb vorab die einzelnen Policen miteinander vergleichen, um für sich die richtige Wahl zu treffen.

Unter bestimmten Umständen kann die Kfz-Insassenunfallversicherung Ihnen die Leistungen verweigern. Zu den häufigsten Ausschlüssen zählen folgende Punkte:

• Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis: Besitzen Sie zum Unfallzeitpunkt keine gültige Fahrerlaubnis, kann der Versicherer Ihnen die Leistung verweigern.
• Vorsätzliches Verhalten: Verursachen Sie vorsätzlich einen Unfall, tragen Sie die Kosten aus eigener Tasche. Das ist beispielsweise der Fall, wenn Sie unter Alkohol- oder Drogeneinfluss stehen. Aber auch, wenn Sie an einem illegalen Autorennen teilnehmen.
• Nicht zugelassene Fahrzeuge: Ist Ihr Fahrzeug nicht offiziell für den Straßenverkehr zugelassen, genießen Sie keinen Versicherungsschutz.
• Extremsportarten: Passiert Ihnen infolge einer Extremsportart (Autorennen, Stuntrennen etc.) ein Unfall, greift die Insassenunfallversicherung nicht. Genaueres können Sie hierzu Ihren Versicherungsunterlagen entnehmen.

Auch hier gilt: Die Ausschlussgründe können je nach Versicherungsunternehmen variieren. Sie möchten keine bösen Überraschungen erleben? Ein Blick in die Versicherungsbedingungen kann Ihnen helfen, zu schauen, wann Ihre Insassenunfallversicherung greift und wann nicht.

Leistungen des Fahrerschutzes

Während die klassische Insassenunfallversicherung nur eine feste Summe für Fahrer und Mitfahrer auszahlt, geht der Fahrerschutz deutlich weiter. Er ergänzt die Kfz-Haftpflicht und sichert den Fahrer so ab, als wäre er selbst ein „Dritter“ im Unfallgeschehen.

• Schmerzensgeldzahlungen bei Verletzungen
• Ersatz von Verdienstausfall oder Rentenzahlungen
• Übernahme von Haushaltsführungsschäden
• finanzielle Absicherung bei dauerhaften Beeinträchtigungen

Wichtig: Die Leistungen orientieren sich an den deutschen gesetzlichen Schadenersatzbestimmungen des Privatrechts – je Schadenfall bis insgesamt höchstens 10 Millionen Euro in mobil komfort sowie bis höchstens 5 Millionen Euro in mobil kompakt und mobil online.

Die Kosten einer Insassenunfallversicherung lassen sich pauschal nicht nennen. Sie hängen nämlich von unterschiedlichen Faktoren ab, wie:

• Versicherungssumme: Je höher die Versicherungssumme, desto höher die Prämie.
• Anbieter/Leistungen: Die Versicherungsprämien unterscheiden sich zusätzlich von Anbieter zu Anbieter und natürlich vom gewählten Leistungsumfang. So gibt es häufig bereits ab 10 Euro günstige Tarife mit einem sogenannten Grundschutz.

In der Praxis ist die Prämie allerdings überschaubar und bewegt sich im Bereich von 10 bis 120 Euro pro Jahr.

Zahl der Verkehrsunfälle mit Personenschäden steigt

Laut dem Statistischen Bundesamt ist die Zahl der Verkehrsunfälle mit Personenschäden in Deutschland gestiegen – von 2,2 Mio. (2020) auf 2,5 Mio. (2024). Zwar fehlen konkrete Zahlen zu dauerhaften Schäden, doch das Risiko für Fahrer ist real! 

In bestimmten Fällen kann eine Insassenunfallversicherung sinnvoll sein, wenn es keinen direkten Unfallgegner gibt (z. B. Wildunfälle), bei regelmäßigen Fahrgemeinschaften, im Ausland oder wenn der Unfallgegner nicht versichert ist.

Im Ausland ist insbesondere in Süd- und Osteuropa eine Insassenunfallversicherung wichtig. Dort reicht der Versicherungsschutz des Unfallgegners oft nicht aus, um alle Kosten zu decken. Schon ab 10 € jährlich kann diese Versicherung vor hohen finanziellen Belastungen schützen.

Viele Anbieter bieten sie als Zusatzbaustein zur Kfz-Haftpflicht zu attraktiven Konditionen an. Wer auf Nummer sicher gehen will, fährt mit dieser Versicherungsart definitiv nicht falsch.

Noch umfassender abgesichert sind Fahrer allerdings mit dem Fahrerschutz. Er bietet weitreichende Leistungen, die über die üblichen Pauschalbeträge einer Insassenunfallversicherung hinausgehen. Insbesondere bei selbst- oder mitverschuldeten Unfällen sollten Fahrer deshalb, wie mit dem Zusatzbaustein Fahrerschutz, gut abgesichert sein.

In vielen Situationen überschneidet sich ihr Schutz mit bestehenden Versicherungen – vor allem mit der Kfz-Haftpflicht. Verursachen Sie einen Verkehrsunfall, sind die Ansprüche aller Mitfahrer über Ihre Kfz-Haftpflicht abgesichert. 

Grundsätzlich haben die Mitfahrer immer einen Anspruch auf Entschädigung, entweder gegenüber dem Fahrer oder den anderen Unfallbeteiligten. Für Sie als Fahrer greift die Kfz-Haftpflicht bei selbst- oder mitverschuldeten Unfällen jedoch nicht und das ist ein großes Problem! 

Die Versicherungssumme der Insassenunfallversicherung ist meist gering, besonders im Pauschalsystem. Hier reicht sie oft im Ernstfall nicht aus.

Eine sinnvolle Alternative ist der Zusatzbaustein „Fahrerschutz“ von AXA. Er füllt genau diese Lücke und bietet Leistungen, die über die klassische Unfallversicherung hinausgehen. Die Fahrerschutzversicherung tritt für den Fahrer ein, wenn kein anderer Versicherer leistet.

Grundlage ist das deutsche Schadenersatzrecht: AXA zahlt bis höchsten 10 Millionen Euro in mobil komfort und bis höchsten 5 Millionen Euro in mobil kompakt und mobil online je Schadenfall.

Rechtliche Hinweise

Die Artikelinhalte werden Ihnen von AXA als unverbindliche Serviceinformationen zur Verfügung gestellt. Diese Informationen erheben kein Recht auf Vollständigkeit oder Gültigkeit. Bitte beachten Sie dazu unsere Nutzungsbedingungen.